Con el actual contexto económico mundial volátil, la planificación de la jubilación se ha vuelto aún más importante. La escalada de las tensiones comerciales, junto con una inflación muy elevada y unos tipos de interés relativamente altos en varias partes del mundo, han hecho que sea vital proteger los activos frente a las fluctuaciones del mercado.
Los próximos cambios en las normas sobre pensiones e impuestos de sucesiones en el Reino Unido también podrían complicar la planificación de la jubilación. Joshua White, experto financiero y responsable de crecimiento de Level Group, un prestamista especializado en derecho de familia, señala en una nota: "A partir de abril de 2027, las normas respecto a las pensiones y el impuesto de sucesiones cambiarán significativamente, ya que la mayoría de los fondos de pensiones no utilizados se incluirán en el valor de un patrimonio a efectos del impuesto de sucesiones, eliminando una exención anterior".
Añadió que es probable que esta medida afecte especialmente a quienes tengan planes de prestación definida, aunque no será tan preocupante para quienes tengan pensiones de aportación definida.
"Teniendo en cuenta los precios actuales de los inmuebles y el lastre fiscal, calculamos que alrededor de un millón de propiedades británicas que actualmente se encuentran justo por debajo del umbral del impuesto de sucesiones podrían pasar a estar sujetas a este impuesto debido a estos cambios. Dado que los inmuebles suelen ser el principal activo de un patrimonio, muchas herencias entrarán por primera vez en el ámbito de aplicación del impuesto de sucesiones", explica White.
También señala que este cambio tiene por objeto impedir que las pensiones se utilicen como instrumento de planificación fiscal en lugar de como medio de previsión para la jubilación. Por ello, los beneficiarios y albaceas deben empezar a planificar en consecuencia y ser conscientes de las posibles implicaciones fiscales.
La regla de planificación de pensiones 30:30:30:10 puede ser de gran ayuda en este tipo de situaciones de rápida evolución, ya que le ayudará a ahorrar de forma coherente para su pensión, a presupuestar mejor y a alcanzar sus objetivos de jubilación de forma sostenible.
¿Cómo funciona la regla 30:30:30:10 para la planificación de la jubilación?
La regla 30:30:30:10 para planificar la jubilación dice que ahorres el 30% de tus ahorros en bonos, el 30% en acciones y participaciones, el 30% en bienes inmuebles o propiedades y el 10% en efectivo.
Antonia Medlicott, fundadora y directora ejecutiva de Investing Insiders, especialistas en educación financiera, afirma en una nota: "La idea que subyace a esta regla es que tener un reparto más o menos equitativo de tus inversiones entre propiedades, bonos y acciones reducirá el riesgo que asumes al protegerte frente a las sacudidas de cualquiera de esos mercados, al tiempo que te permite beneficiarte de su crecimiento a largo plazo".
Esto puede contribuir en gran medida a que su dinero se distribuya de la forma más eficiente y rentable, lo que puede ser mucho mejor a largo plazo que dejarlo en una cuenta de ahorro. Esto se debe a que la mayoría de las cuentas de ahorro no pagan tipos de interés lo suficientemente altos como para combatir la tasa de inflación actual. Esto significa que, si persiste la inflación, sus ahorros pueden verse muy mermados cuando llegue el momento de la jubilación.
El valor temporal del dinero, que esencialmente dice que 1 euro hoy, probablemente valdrá bastante más que 1 euro dentro de 20 o 30 años, también ayuda a reducir el valor de sus ahorros con el paso de los años. De este modo, utilizar la regla anterior puede ayudarle a vencer significativamente el riesgo de inflación.
La regla de planificación de pensiones 30:30:30:10 también garantiza que, al repartir su dinero entre una variedad de activos como acciones, bonos, bienes inmuebles y efectivo, está reduciendo considerablemente el riesgo de su cartera. En caso de emergencia, seguirá teniendo acceso a dinero en efectivo, a través del 10% de su cartera asignado a efectivo y equivalentes de efectivo, sin necesidad de recurrir a ninguna de sus inversiones a más largo plazo.
¿Es la regla de planificación de pensiones 30:30:30:10 adecuada para usted?
Medlicott subraya que: "El principal inconveniente de seguir una regla como ésta a la hora de planificar su jubilación es que podría acabar obteniendo menores ganancias a largo plazo. Esto se debe a que, por lo general, la inversión en bolsa ofrece mayores rendimientos que los bonos y las propiedades inmobiliarias, y el 30% es un porcentaje bastante bajo de su cartera para tenerlo invertido en bolsa".
"Así que los inversores deben tener en cuenta que ésta puede ser una forma 'más segura' de planificar la jubilación, pero puede no ser la más rentable a largo plazo". También señala que los proveedores de pensiones suelen asumir mayores riesgos con tu dinero cuando eres más joven. A medida que las personas envejecen y se acercan a la jubilación, los proveedores de pensiones tienden a reorientar sus fondos hacia activos menos arriesgados.
"De este modo, uno se beneficia de un mayor crecimiento al tiempo que eres capaz de asumir los efectos de la volatilidad a corto plazo, y corres menos riesgos cuando se acerca el momento de retirar tu dinero", explica Medlicott.
Y añade: "Si no está seguro de cuál es la mejor forma de ahorrar para la jubilación, puede que le interese hablar con un asesor financiero profesional que evalúe su apetito por el riesgo y cuáles son sus objetivos, y le ayude a estructurar sus inversiones para que se ajusten a ellos".
Robbert Mulder, socio operativo de Senior Capital, explica que la regla 30:30:30:10 puede no ser siempre la mejor opción para las personas ya jubiladas o próximas a la jubilación. Por ello, es posible que estas personas necesiten explorar otras posibilidades para asegurar su estabilidad financiera, sobre todo teniendo en cuenta la incertidumbre de los rendimientos de las inversiones.
"Las hipotecas de liberación de capital están ganando popularidad en Europa como una opción viable para los jubilados. Estas hipotecas permiten a los propietarios acceder al capital de sus viviendas para complementar sus ingresos de jubilación sin la necesidad inmediata de pagar intereses, proporcionando una opción financiera estable en medio de la incertidumbre de los rendimientos de la inversión", dijo Mulder.
Y añade: "La creciente popularidad de las hipotecas de rescate patrimonial es una respuesta natural a los retos sociales a los que se enfrentan muchos países europeos. Estas herramientas financieras ofrecen a los jubilados una valiosa oportunidad de mejorar su flexibilidad financiera. Al liberar el capital de sus viviendas, los jubilados pueden aumentar su renta disponible, mejorando así directamente su calidad de vida en la jubilación."
Mulder señala que, cuando se gestionan cuidadosamente con la orientación de expertos, las hipotecas de liberación de capital pueden equilibrar los objetivos a largo plazo, como salvaguardar la herencia para las generaciones futuras y mantener la salud financiera, con la necesidad inmediata de seguridad financiera.
Es importante recordar que la regla de planificación de pensiones 30:30:30:10, como cualquier otra regla de planificación financiera o de jubilación, no es una regla única y sólo debe utilizarse teniendo en cuenta la tolerancia al riesgo, los objetivos financieros y los fondos disponibles.
En algunos casos, puede que le resulte más útil adaptar los porcentajes específicos a sus objetivos individuales. Por ejemplo, podría asignar un porcentaje mayor a las acciones o un porcentaje menor a los bonos, en función de su preferencia de riesgo.
Le recordamos que esta información no constituye asesoramiento financiero; investigue siempre por su cuenta para asegurarse de que se ajusta a sus circunstancias específicas. Recuerde también que somos un sitio web periodístico y que nuestro objetivo es ofrecer las mejores guías, consejos y asesoramiento de expertos. Si se basa en la información de esta página, lo hace bajo su propia responsabilidad.